部分农村中小银行下调存款利率背后资产负债结构优化不应止于“调价格”(今日财经：#部分农村中小银行下调存款利率背后资产负债结构优化不应止于“调价格”#解读)

财经资讯 2023-04-20 07:22:23

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部分农村中小银行下调存款利率背后资产负债结构优化不应止于“调价格”

本月初开始，部分中小银行陆续发布公告称，将在一定程度上下调存款利率。据记者的不完全统计，本轮地方中小银行的存款利率降幅在10到45个基点之间，例如深圳坪山珠江村镇银行降幅较小，将对各期限存款利率较“开门红”期间下调10个基点；而同日发布公告的河南修武农商银行不同期限存款利息降幅则在30至45个基点之间。对比同期其他类型银行存款利率，上述地方中小银行调整后的存款利率水平虽然仍普遍高于国有银行和全国性股份制银行的存款利率，但已低于多数城商行的存款利率水平，特别是个别机构调整后的三年期存款利率已接近股份制银行的同期限存款利率。

去年，我国银行业已经历了两轮部分银行存款利率下调，因此业内普遍认为，此次下调是对之前的跟进补降。为进一步推进存款利率市场化，2022年4月人民银行指导利率自律机制，建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行可参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。当时国有大行和部分股份制银行率先下调了1年期以上期限定期存款和大额存单利率；同年9月，MLF利率下调带动债券和贷款利率下行，部分全国性银行再次下调了存款利率，地方中小银行都并未跟进。

而从地方中小银行机构经营角度看，除了有对“开门红”活动存款利率回调的因素外，通过调低存款利率缓解现阶段净息差和存贷比较低带来可持续的压力，恐怕更不容忽视。中泰证券研报显示，截至2022年末，整体商业银行净息差为1.91%，较2021年末下行17个基点。根据监管部门统计数据，相较于整体水平，地方中小银行特别是农商银行净息差并不算低，降幅也不是最大的，但考虑其服务的市场，农商银行净息差需要覆盖的运营成本和潜在风险均更高；同时，大中型银行加速信贷业务下沉、居民储蓄意愿较强以及实体经济有效融资需求仍待恢复等因素，共同导致了存贷比下降和定期存款占比提升，在净息差下降的基础上进一步影响了部分农商银行的盈利情况。此外，还有一个更深层次的问题是农商银行普遍资产负债结构相对单一。受差异化监管和服务对象需求影响，除部分城区农商银行外，多数农商银行资产负债结构中贷款和存款占比高于其他类型银行。由此带来一方面，农商银行要想提升资本利用效率和盈利能力，需要依靠进一步深挖当地贷款业务这条路，也就是拓展更加下沉的普惠小微业务；另一方面，对比其他机构，存贷款利率调整可能带来资产负债结构更显著的变化。因此，本轮部分农商银行降低存款利率，在调高净息差从而更有动力开拓差异化信贷市场的同时，其实也相当于选择了放缓一段时间内的存款增速，以降低中长期存款增量拉高存贷比，以更好保持可持续经营能力。

事实上，我国地方中小银行在较长一段时间里习惯于以价格调整来将资产负债结构调整到与外部因素相适配的程度。几年前，在存款市场竞争激烈时，中小银行就存在异地高息揽储的违规问题；去年初也有媒体报道，为缓解负债端压力，高息存款仍悄然出现。调整存贷款利率确实可以立竿见影地调整业务结构，考虑到现阶段部分农商银行较低存贷比可能已影响盈利情况，调低存款利率是其必然选择；但从中长期看，农商银行需要通过提升服务精准度和有效性，提升存贷款客户的黏性，以此缓解外部利率价格调整对自身业务结构的冲击，也尽可能避免通过被动调整价格维持经营持续性。具体而言，农商银行可以通过对本地市场的熟悉度和对存量业务进行深度剖析，分层次解构本地客户的融资需求和资金闲置规律，据此设计针对不同客户的包括存贷款、理财等在内的综合化服务方式，并配以不同的营销和风控手段，以此从不同层面加深客户对银行服务的依赖和信任度，以形成相对稳定的资产负债结构基础，在尽可能以相对低成本资金惠及客户的基础上，最大限度降低外部因素对机构资产负债结构的影响，保持一定的盈利能力和可持续经营能力。

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