激活沉淀资产(阳光人寿臻欣2020终身重大疾病保险20年的险种,目前交了3)

财经资讯 2023-04-01 23:17:20

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激活沉淀资产

3月31日，中国银保监会印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》(以下简称《通知》)，决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务(以下简称“转换业务”)试点，试点期限暂定两年。经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与转换业务试点。

《通知》明确了转换业务的定义和方法，开展试点的时间和机构，并对参与试点的机构提出内部经营、风险控制、消费者权益保护等方面的要求。

湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳向《中国经营报》记者表示：“实际上主要涉及到长期寿险的保单，如果被保险人的身体状况非常好，保单就一直属于沉淀资产无法被激活，终身寿险保单通过转化可以将其激活。”

针对老年人长期护理保障明显不足

首都经贸大学保险系副主任李文中告诉记者，“我国已经进入中度老龄化社会，而且正进一步加速发展。未来，养老保障和健康保障的压力都会很大。健康保障中有一项很重要的就是老年人的护理。近几年，护理保险总体上发展没有达到预期，政府相关部门也在尝试加快长期护理保险发展的方法。”

据国家卫健委披露，截至2021年底，我国60岁以上老年人口已达2.7亿人，其中失能人数在4500万人左右。但目前针对老年人的长期护理保障明显不足。在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力，同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。

追溯到2020年，中国银保监会联合12部委印发的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提出，“研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出。”

转换业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

具体来看，转换的方法包括保单贴现法和精算等价法。保单贴现法适用于申请办理转换业务时已进入约定护理状态的被保险人。该方法下，人身保险公司将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。精算等价法适用于申请办理转换业务时尚未进入约定护理状态的被保险人。人身保险公司将人寿保险的部分保单价值转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后的长期护理保险保单价值计算长期护理保险保额；在办理转换业务后，如被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司按转换后的长期护理保险保额进行给付。

关于试点要求，《通知》指出，人身保险公司应当科学设计试点方案，向银保监会报送试点方案并完成相关产品备案后，即可实施。试点方案至少包括：业务运营、客户服务、宣传推广和产品管理等方面支持转换业务试点的可行性分析，责任转换方法及适用的人寿保险产品，转换业务发展规划，操作流程、信息系统和内部控制等制度建设情况，转换业务相关内外勤人员培训和考核制度情况，提供护理服务情况，信息披露材料等。

此外，人身保险公司应当严格按照试点方案扎实做好各项准备工作，建立健全涵盖转换业务全流程的运营体系和内部管理机制，稳步开展转换业务试点，做好风险防控工作，并于每年1月31日和7月31日前向银保监会及其派出机构报送上年度和本年度上半年试点进展报告。报告应当包括业务开展、法律合规、风险管理和客户评价等方面情况及相关意见建议。

拓展险企业务范围和深度

实际上，转换业务不仅能够解决被保险人的需要，也能进一步拓宽险企的业务。

李文中指出，“对被保险人来说，能够获得更适合自己的风险保障需要，因为他当初购买寿险时，并没有预见到未来可能会变成失能状态，所以对护理的需求并不迫切。很大程度上，这种转换能够使消费者购买寿险保险产品时，获得更好的消费体验。”

李文中认为，这对保险企业是很有利的情形，保险企业原本经营的是寿险业务，现在又可以在寿险业务的经营过程中发展长期护理保险业务，进一步拓宽了其业务范围和深度。

此外，张琳指出，“转换业务把一些长期的责任，转变成为现在就需要承担的责任。比如，原本是终身寿险，要等被保险人死亡了才能够给付，转换业务使未来要承担的责任转变成为现在就需要承担的责任，或者在可看到的最近几年就要去承担的责任。有的险企可能会希望拿了投保人的钱，尽量不发生给付，减少赔付。这也是寿险常被诟病的一种方式，即它的客户体验非常不好，当被保险人尚未死亡时，就享受不到保险公司给予他的保障，也就没有客户体验。”

对于保险公司来说，具体也要考虑其偿付能力情况。“如果它的偿付能力状况比较好，通过转换业务，能够增强其客户体验，会有更多的人来购买它的保单，这会是很好的现象。反之，如果它的状况不太好，可能就不太愿意去提早实现它对于消费者的承诺，甚至希望能够推迟一点。”张琳进一步表示。

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