首提“价值银行”(招行信用卡申请不去面签,会不会对我的征信有影响)

财经资讯 2023-03-27 22:23:20

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首提“价值银行”

2022年，招商银行交出了一份拿得出手的成绩单：总资产突破10万亿元、管理零售客户总资产(AUM)余额突破12万亿元、不良率保持在1%以下……

但同时压力也在显现：息差进一步收窄、非利息收入降低。今年，商业银行总体经营形势仍然不容乐观——息差收窄不可逆、资产收益率下降等。

如何应对这些挑战，增强穿越经济、利率下行周期的能力？3月27日，招行管理层在业绩发布会上首次阐释了打造“价值银行”战略目标逻辑，并提出今年的经营策略是要“做强重资本业务，做大轻资本业务”。

该行管理层也表示，招行在房地产行业的风险将于2023年基本出清。

营收挑战：息差收窄

招行2022年年度报告显示，报告期内，招行实现营业收入3447.83亿元，同比增长4.08%；实现归属于该行股东的净利润1380.12亿元，同比增长15.08%。

总体来看，招行去年经营表现可圈可点：在规模增长方面，总资产突破10万亿元，管理零售客户总资产(AUM)余额突破12万亿元，存款增量突破万亿元，零售客群增至1.84亿户；在质的有效提升方面，该行不良贷款率保持在1%以下，拨备覆盖率450.79%。

数据也表明，虽然招行去年净利润增长不错，但是营收仍然承压，主要是受非息收入下降拖累。去年，招行实现净利息收入2182.35亿元，同比增长7.02%；实现非利息净收入1265.48亿元，同比下降0.62%。

受利率市场化、资产收益率降低等多重因素影响，商业银行净息差收窄趋势已不可逆。

年报显示，2022年招行净息差为2.4%，较上年末减少0.08个百分点。不过该行第四季度息差有所回升，第四季度净息差环比第三季度回升1个基点至2.37%。

对于招行而言，今年营收的挑战主要在于——重定价带来的息差收窄，将可能拖累净息收入增长。

对此，招行管理层回应，招行要通过增量业务，来弥补息差收窄形成的缺口。一是靠今年的业务增量；二靠非息收入增长。“如果这两方面能够解决我们今年的营收增长，只要资产质量稳定，拨备不会出现较多计提，利润就会增长，符合我们的预期。”

从一季度情况来看，目前招行经营仍存在两方面压力，一是住房按揭贷款没有明显的复苏，二是存款成本没有明显的下降。“我们将继续加强对息差管控，持续的优化资产负债的配置，有信心保持优于同业领先市场。”招行管理层表示。

首提打造“价值银行”战略目标

在年报中，招行首次提出要打造“价值银行”，提出2023年的重点策略是要“做强重资本业务，做大轻资本业务”。

“从银行经营的角度来讲，出现系统性问题，都出在重资本业务上，轻资本业务哪怕没做好，也不会产生系统性风险。”27日，招行董事长缪建民在业绩发布会上说，重资本业务要做强，这主要体现在质量方面，即强调信贷不良率相对较低；轻资本业务要做大，主要体现在数量上，即强调资产管理规模(AUM)的增长。

缪建民还强调，提出价值银行战略目标，不是对过去招行零售银行战略、轻型银行战略的否定，而是一脉相承、不断升华的。只有零售做得很好，只有轻资本业务做得好，才能成为价值银行，后者是前两者的集大成者。

招行之所以提出这样的战略目标，正是应对净息差收窄趋势，以增加轻资本收入，降低重资本业务风险，增强穿越周期的能力，实现招行的“模式领先”。

所谓“模式领先”，首先就是业务结构更加合理，也就是重资本和轻资本业务结构更加合理；其次就是净利息收入和非息收入更加均衡。“我们现在虽然非息收入占比已经36%，但还是不够高，所以通过‘模式领先’，进一步提升做强重资本，做大轻资本业务，使我们的业务结构更加合理，业务收入更加均衡来应对挑战。” 缪建民说。

王良表示，今年债券市场整体利率保持稳定，去年大量赎回的时期已经过去，理财产品规模已保持在稳定水平。接下来，招银理财会稳定规模优化结构，丰富产品线，加大权益类资产配置；同时，要提高投研能力、风险管理能力、产品创新能力、系统科技支持能力，以支撑理财公司未来长远的发展。

地产风险今年将基本出清

总体上，招行2022年资产质量保持不错。年报显示，截至年末，该行不良率控制在1%以下；风险抵补能力仍然强劲，拨备覆盖率虽较上年末下降33.08个百分点，但仍有450.79%。

不过，细究数据来看，招行资产质量仍承受一定压力，体现在关注类贷款占比有所上升。

招行管理层解释，这主要受三方面因素影响：第一经济下行；第二房地产行业风险上升；第三出于自身管理需要，进一步从严把握不良贷款分类标准。

从年报来看，招行不良率略有抬头，主要受到房地产风险拖累。报告期内，受部分高负债房地产客户及个别经营不善的公司客户大额风险暴露影响，该行公司贷款不良率1.26%，较上年末上升0.02个百分点。同时，招行贷款和垫款信用减值损失451.57亿元，同比增加81.37亿元，主要是考虑到经济增长放缓及房地产客户风险进一步释放的影响。

相对来说，零售信贷、住房按揭贷、小微贷款等领域，招行不良率处在较低水平。年报显示，该行零售信贷不良率总体为0.56%，消费类贷款不良率为1.08%，信用卡不良率为1.77%。“总体来看，不良率指标总体处于一个较低水平，风险也是可控的。”招行副行长朱江涛表示，预计未来整个不良生成率仍然会在高位，2023年不良率有一定回落空间。

对于外界高度关注的房地产风险，朱江涛表示，2022年招行对公房地产贷款风险，可以用三升一降来概括：一是去年不良生成138亿元，跟2021年比，有较大幅度上升；二是母行口径的房地产行业不良率是3.99%，比年初上升2.6个百分点；三是整个房地产行业的拨备比例，是全行对公平均拨备比例的两倍以上，与年初相比也是上升的。四是一降，就是对公房地产贷款占对公贷款的比例是15.91%，比年初下降3个百分点。

不过，朱江涛强调，2022年，招行的房地产风险已得到了充分释放。今年房地产行业的不良率可能还会有所上升，但是不良生成率将会大幅下降，招行在房地产行业的风险将于2023年基本出清。

【内容声明】文章内容由新财梯网编辑整理，新闻来源：上海证券报

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